早期白癜风症状 http://m.39.net/pf/a_7696544.html

昨天我老爹跟我说，保险现在不好做了咧，支付宝的保险都不要钱了。

我：

今天不想讨论这款“不要钱”的保险，那么多大咖写文章，有推的有踩的，我就不凑这个热闹了。

但是现在保险不好做是真的。

竞争用“惨烈”一词形容都不足以形容其惨烈程度啊！有保险公司憋了好久放了个大招，没过多久别的公司就出一个基本一模一样的，保的病种多你一种，保费还比你便宜一块钱！

客户越来越理性，越来越挑剔，保险越来越便宜，花样越来越多。从最开始只保几种重疾，到后来保重疾25+，到增加轻症责任、轻症豁免，再到16年出现多次赔付的重疾，再到今年各公司争相推出带中症责任的重疾险……

中症责任是个什么概念呢？其赔付标准高于轻症，低于重疾，赔付比例基本都是重疾保额的50%，可理解为按照疾病严重程度所作出的一种阶梯式的赔付。

到底有没有存在的必要，我觉得，在不大幅度提高保费的前提下，有中症责任肯定是比没有要好。当然，疾病种类的设置也很关键。如果重疾保额为50万，中症赔付能够达到25万，虽然是小概率事件，但是本来就是以防万一，想必真的到了理赔的时候应该没有人会拒绝。

可惜的是，任经代和网销市场厮杀惨烈，几大传统老牌寿险公司我自稳坐钓鱼台，任你们怎么折腾，不降价才是大佬应有的气魄

作为经代渠道的一支劲旅，长城人寿历来是很能打的，16年推出返还型重疾“健康人生”，保费甚至比人家老牌公司不返还的还便宜；预定利率4.、高返快返的年金险"金禧利"到现在都让我甚是怀念，到今天想给自己找个好年金存点养老钱苦苦寻觅而不得，果然失去的才是最好的。

今年八月，长城人寿推出带中症、多次赔付，关键还是不分组多次赔付的重疾险“吉康人生”，一经推出立刻引来市场的追捧。日前我赴黄冈分支机构做培训，有一位已经退休的业务员阿姨，在台上一口气说了吉康人生五大优点，最后还表达了对吉康人生强烈的爱意。确定是真爱无疑！作为一名销售人员，热爱才能热卖，有为消费者挑选更好产品的精神，得为老同志点个赞。

但是，就在一个月前，有一家比较默默无闻的保险公司，信泰人寿推出了一款叫做”百万无忧”的重大疾病保险，跟吉康人生相似度80%。信泰曾经有业内第一款增额终身寿“千万传承B”、业内第一款长期护理险“百万健康”，都是叫好不叫座，后来听说他们的产品经理曾经是港险设计者，难怪，可能内地消费者的接受程度还没到那个点……

昨天领导跟我说，要不你写个文章把吉康人生和百万无忧比比，当然，你觉得产品好就写啊，要是不好写了咱心里也不舒服。知我者领导啊！

两个产品其实都还是可以的，于是我愉快的接过了这个任务，今天就从具体保险责任、病种设置的角度，掰开揉碎好好对比下这两款产品。

从上图来看，这两款产品可以说相似度非常高，都是轻、中、重的多次赔付。最大的区别在于信泰百万无忧把癌症单独列为一项保险责任，间隔期三年后可以再次赔付保额，而长城吉康人生的急性心梗和脑中风后遗症两种疾病在间隔期五年后可以得到二次赔付，另外长城的重疾不分组。两个产品看上去的确是各有优劣。

但是我们说保险责任再多也没用，关键是要真的能赔。如果符合合同约定的条件，一定能赔，所以接下来我们从条款本身出发，看看哪个“更容易赔”。

保险责任之——重大疾病

长城人寿吉康人生：重疾种类为种，不分组，间隔期一年，若第二次重疾发生在一年后，可以得到第二次保额的赔付。

关于多次赔付的重疾我们多次讲过，不分组一定优于分组，吉康的重疾不分组，显然是一个很大的优势。

举例几个例子：

1、某人在观察期后不幸罹患癌症，一年后突发急性心梗（或脑中风））达到了重疾理赔的标准，此人可获得两次保额的赔付；

2、某人在观察期后不幸罹患尿毒症，规律透析一年后很幸运的做了肾脏移植手术，此人可以得到两次保额的赔付；

3、某人在观察期后不幸罹患癌症，但是若干年后癌症复发/转移，由于属于同种重疾，只能得到一次保额的赔付。

也就是说，只要一年后所患重疾不是同种疾病，就可得到第二次保额的赔付。

信泰人寿的百万无忧：将种重疾做了一个非常有创造性的拆分，即，将重大疾病的第一种“恶性肿瘤”单独列出，作为一项独立的保险责任。另外将除恶性肿瘤外的种重疾分成两组，最多可赔两次，每次间隔期天，。

如果在等待期后确诊恶性肿瘤，给付第一次恶性肿瘤保险金，三年后，第二次确诊恶性肿瘤，给付第二次恶性肿瘤保险金，本项保险责任终止。

“第二次确诊恶性肿瘤包括以下情况：

1、与前一次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤；

2、前一次恶性肿瘤的复发、转移；

3、前一次恶性肿瘤仍持续。”

通俗来讲，就是三年后，不管是没治好，或者是转移了复发了，还是又得了别的恶性肿瘤，再赔一次保额。

除了恶性肿瘤，种重疾单列一项保险责任，也就是恶性肿瘤和其他重疾的赔付是分开的，互相不影响，不占用赔付次数。这个创新我非常欣赏。

而重大疾病保险，癌症的理赔发生率最高是一个共识，一方面是因为癌症的发病率最高，另一方面是因为癌症确诊赔付，而其他的疾病种类需要满足一定的标准才能得到赔付有关。在各公司历年的理赔年报中就体现的淋漓尽致：

讲到这里，不得不讲到两个两个关键词，那就是“癌症发病率”和“癌症治愈率”。

相信昨天很多朋友已经得知了央视著名主持人李咏因癌症不幸去世的消息，让人不禁唏嘘感叹。斯人已逝，不做评论。虽然由于数据滞后等原因，我国癌症统计的数据还停留在年，迟迟没有更新，但是不管是官方公布的消息，还是环顾自周看看身边的亲朋好友，“癌症的发病率”我相信应该是呈现一个上涨的趋势，且有研究表明，癌症的发生跟年龄有着密不可分的关系，40岁以上的中年人，一定要多多