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导读：长城人寿的康健人生，魏老师在上个月给大家介绍过了，长城人寿的公司情况和偿付能力也给大家介绍了，这款号称重疾险中的战斗机已经退市。那么长城憋了半年的大招—吉康人生，可谓是战斗机中的战斗机，这么夸张？我们来了解一下这款产品吧！

目前市场上返本型重疾险有两种产品形态，一种是像已经退市的康健人生，主险是两全险，附加险是重疾险，捆绑销售，客户没有办法自主选择是否返还保费；另一种主险是重疾险，附加险是两全险，客户可以自主选择搭配。不需要返本的客户可以不加两全险，保费相对少些，需要返本的客户就可以附加两全险，保费相对多些。所以，以客户需求为导向的寿险营销是发展趋势，也是我们保险经代行业的魅力所在。

言归正传，吉康人生就是所说第二种产品类型，简单来说，可以返本，也可以不返本。

看完产品形态，再来看投保规则：

投保年龄：出生满30天至60周岁

交费期间：10年交、15年交、20年交、30年交

保险期间：至70周岁、至80周岁、至88周岁、终身

保额规则：最低保额为1万元，超过部分须为1万元的整数倍

保费返还保险期间：至55周岁、至66周岁、至70周岁、至77周岁、至80周岁、至88周岁

免体检额度：0-万元，18-万元

我们可以看到，保费返还年龄的选择，从最早的55岁，一直到88岁，一共有8个年龄可以选择；还有保险期间，也多了几种选择，这是要让我们DIY重疾险啊。不过，个人建议，不差钱的情况下，保障期间还是选择终身为好。

再用一张图，介绍一下吉康人生的保险责任。

关于疾病种类，这里有一张表，重症是国家规定必须要有的法定25种重疾。利用这25种高发重疾让我们来看看，长城人寿吉康人生的中症病种设计是否鸡肋。（所谓鸡肋，就是设计了很多非常不常见的疾病，只有数量没有质量）

在年，保险行业协会和保险医师协会制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，无论是80种重疾，还是种重疾，前面25种病种各家保险公司疾病定义是相同的，连合同书写方式都一模一样。

从下图可以看出，吉康人生的中症中有10种都有对应的高发重疾，可以非常好的补充这10种重疾的保障。让身患重病，但是却没有达到重疾理赔状态的人，能够获得50%保额的经济补偿。

而且，相比于没有中症的保险来说，单耳失聪、单眼失明、一肢缺失、早期肝硬化等数种疾病都只属于轻症，只能获得20%-30%的赔付。

而吉康人生将这些疾病设计成了中症，在赔付条件不变的情况下，赔付变成了50%的保额，很赞~

总结一下，吉康人生的中症设计是让消费者收益的，并不鸡肋。

下面图片这六种重疾，是除了25中法定重疾之外，在众多保险产品中经常出现的重疾品种，而在“非中症”时代他们都属于只有重疾的赔付，赔付条件比较难达到。

吉康人生对应这几款重疾设计了赔付条件更容易达到的“中症”，绝对的诚意满满！

所以中症出现是重疾险的升级与优化，是更加有利于消费者的产品设计。高发的疾病更多的变为中症对消费者来说绝对是利好~~~

另外，吉康人生对急性心肌梗塞和脑中风后遗症的保障是“首创”性的全面。从轻症到中症再到重症，而后又可以在五年间隔期之后进行二次重疾赔付。

下图所示的疾病保障体系，一下就把吉康人生对于心脑血管疾病的保障拉高了很大一个层次。

从疾病的定义来看，这里有个怪怪的事情，轻微脑中风的后遗症的标准属于相对严苛的轻症脑中风的赔付标准，但中度脑中风后遗症的条款，用肉眼来看似乎比轻症还要好达到一点。

所以如果真的符合标准了，就选择中症来赔吧，毕竟中症的赔付要多很多。

对于非典型性心梗心梗来说，增加了中度急性心肌梗塞的理赔，条款很规范，没有奇怪的地方。

总的来说，脑中风后遗症和心梗这样的心脑血管疾病还是除了癌症之外最高发的大病了，对人的伤害很大，花钱很多。

吉康人生在这方面的特殊设计，还是非常好的体现了人寿保险应该有的“全方位无缝保障”的作用。

病种再扩充从此不分组

重疾险病种的数量又一次被突破。

将病种提升到了种（40轻症，25中症，重症），

且赔付比例分别为30%（三次），50%（两次），%（两次）

轻症中症不分组无间隔，两次重症不分组。

轻症和中症部分进行了非常科学的规划。

“单眼失明”“单耳失聪”等疾病，提到了中症，赔付比例更高，更加人性化。

高复发性疾病二次赔付

随着社会的不断发展进步，人们生活水平在不断提高和改善，一些慢性病也随之而来，越发严重。在这些慢性病中，尤其以心梗和脑中风的发病率和致死率最高。而且由于现代人的生活习惯、就医习惯，不遵照医嘱治疗的大有人在，导致心梗后再梗塞的发生率最高达到29.6%，脑中风第五年复发率是59%，而市面上尚未有一款产品对于疾病的复发进行有效的保障。长城人寿吉康人生设计非常贴心，对于心梗、脑中风这类高发疾病，突破性的设置了二次赔付。这样一来，切实把保障送给了最需要的人。

健康险5.0“疾病保障系统”

细细研究保险条款，长城在这次的疾病设计非常用心，将若干轻中重症相互联系，形成完整“疾病保障系统”，如中症中的“中度肠道疾病”与“重度肠道疾病”相对应，如果病程持续发展，可以得到多次赔付。

这在重疾险市场中，当属首创，为客户提供了长久有效的保障体系。

中-重疾病链：

轻-中-重疾病链：

轻-中-重-复发疾病链：

自由定制DIY

每个客户的侧重点其实都不太一样。有人侧重保障，有人侧重返还，有人追求性价比……有没有一款产品，能够做到由客户自主选择呢？

吉康人生在条款设计上也算是煞费苦心：

保险期间可选，

是否返本可选，

返本年龄可选，最早可以55周岁就拿回全部已交保费！

同时，还可以搭配百万医疗、附加住院医疗、附加投保人豁免等险种。

真正做到“小病花小钱，大病不花钱，没病能返钱，整单能豁免”，自由度极高。

这款吉康人生产品，是目前保险市场上重疾险产品中，非常具有亮点的一款。

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